Suite à la crise du Covid-19 et à la guerre en Ukraine, l’inflation ne cesse d’augmenter en France. Cela conduit à une difficulté pour les particuliers à financer un projet immobilier en 2023. Dans les paragraphes qui vont suivre, nous allons énumérer les causes de la diminution des crédits immobiliers et les solutions qui existent pour pallier ce problème.
Le nombre de prêts immobilier accordés diminue en 2023.
Depuis 1 an maintenant, on constate une hausse des taux d’intérêts des prêts immobiliers. Ils augmentent tous les mois de quelques points depuis décembre 2022 jusqu’à février 2023. Cette hausse peut parfois aller jusqu’à 40 points de base.
La progression est rapide et constante et cela engendre des difficultés pour les particuliers d’accéder à l’emprunt. On constate qu’entre janvier et février 2023, le nombre d’emprunts immobilier accordés à diminuer de 9,3 %. Pour ce qui est de mars 2022 à février 2023, on observe une diminution des crédits accordés de 27,2 % .
Les causes de la diminution des crédits immobiliers:
Le taux d’usure :
Le taux d’usure correspond au taux maximum légal que les établissements bancaires sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt à des particuliers. Le but étant de protéger ces derniers contre d’éventuels abus.
Du 1er février au 1er juillet 2023, le taux d’usure est revu mensuellement au lieu de trimestriellement. Cette mensualisation à pour but de lisser le temps d’évolution du taux d’usure afin d’assurer correctement sa fonction protectrice.
Le problème est le suivant; pour être rentable les établissements bancaires sont obligés d’imposer un certains taux d’emprunts à leurs clients. Or, celui-ci avoisine fortement le taux d’usure en ce moment. De ce fait, les banques étant dans l’interdiction de dépasser ce taux d’usure ont de plus en plus de difficultés pour être rentable sur les prêts immobiliers.
L’inflation :
Une autre cause qui explique la diminution des créances immobilières est l’inflation. Celle-ci à atteint 6,4% en début d’année 2023 et devrait atteindre 7% en automne.. Les particuliers voyant leur pouvoir d’achat diminuer ont tendance à moins recourir aux crédits immobiliers par peur d’être dans l’incapacité de rembourser.
Les recommandations du HCSF :
Le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) recommande aux établissements bancaires de respecter des limites maximale pour le rapport de la somme des prêts et la valeur du bien immobilier. Cela concerne les personnes détenant une résidence principale et les primo- acquéreurs. Ces recommandations s’appliquent également aux opérations de rachat de crédit hypothécaire dont la nature correspond à une opération immobilière. C’est à dire, lorsque la part d’un prêt immobilier dans un financement représente plus de 60% de l’opération.
La guerre en Ukraine :
L’inflation ne cessant d’augmenter en France peut s’expliquer par le conflit Ukrainien. Elle a entraîné la monté des prix des matières premières. Comme nous avons pu le voir dans le paragraphe précédent, le fait que les particuliers aient plus de difficultés à subvenir à leurs besoins primaires, ils ont moins tendances à souscrire à des prêts immobiliers.
De plus, cette crise engendre beaucoup d’incertitudes concernant l’avenir de la conjoncture économique. De ce fait, les banques sont plus exigeantes concernant les conditions requises pour accorder des prêts immobilier.
Comment financer un projet immobilier en 2023 ?
Dans ce contexte économique difficile, si une personne souhaitant financer un projet immobilier en 2023 peut se pencher sur le prêt hypothécaire. Le crédit hypothécaire est un type de prêt adossé à un bien immobilier. De ce fait, une personne propriétaire d’un logement peut prétendre à ce type de crédit.
Le fait que le crédit soit soutenue par un bien immobilier génère une garantie pour l’établissement prêteur. Ainsi, les établissements bancaires ont tendances à être moins exigeants sur les conditions de souscriptions. Cette opération est possible avec une banque étrangère.